同样是在一个办公室干了30年，老吴每月能领6000，老周却只能拿3000。怎么想都让人心里不是个滋味：干的年头一样长，每月多出来的3000块，去哪说这理儿？工资条摊开，老周羡慕得直挠头：命咋差这么多呢？

人们常听一句话，“工龄是乘法。”算养老金，真不是谁瞎吹。 那笔钱其实挺好理解，基础养老金＝（退休地上年社平+你自己的平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。年数蹭蹭往上飘，你那百分之一可不是小数。工龄每多一年，就是实打实的加分项，谁都抹不掉。

除了基础那部分，个人账户也直接“见真章”。 工资本就按比例每月扣养老保险—这钱不光交了，利息还在里面滚着。老了退休就按月份来给。男的60岁139个月，女的55岁170个月，国家给表，瞎编都编不出来。每年交得越多，账户越鼓，最后分出来也越多。

是不是工龄一长，养老钱就一步到位？ 事情没那么简单。缴费基数摆在明面。单位如果只给你按60%下限交，哪怕三十年，数字还真不美观。人家老王，硬生生每年顶格按300%交。基础养老金和个人账户能不劈叉？

账目拆开数，每个月进项就差一大截，最后待遇翻着倍走。 单位省这几百块职工手心里看着多，退休开销就成了永远填不满的“漏斗”。少交一年，钱出去一个大口子，到头清点才一脸懵。

社平工资的“牌面”摆上桌，有的城区抬头就是天花板。 北京、上海的平均水平就是你的天花板。你在三线四线城市，公式一个不落地走，但开出的“菜谱”完全不是同一锅粥。一些人等临退休才挪户籍，算盘打得挺响。实际转不转得划算，真得仔细对对数字。有的地方，社平工资、你的指标、交的年头一拼，糊弄不得。

最大那道坎，非“断缴”莫属。 一旦中途哪怕停一年，年限直接折一个口，个人账户没进账，缴费指数还跟着掉价。很多地方补得上归补，滞纳金加堵，补缴规则还够严格。想追回来，比爬楼还累。防患的是心，断了可惜，伤的是钱包。

还有“视同缴费年限”的讲究，老职工怕是更有体会。 养老保险推开以前上班的，有档案工龄，米兰这一段按政策自带buff。材料对不上、手续不齐，想添都添不上。赶在退休前，直接跑社保窗口核准，看哪道资料差一笔，少一年就是少一年，扎心不？

政策硬杠杆，缴费年限没15年压根摸不到基础养老金。 跨省就业挺常见。《参保缴费凭证》可千万别落下，账户打不通，钱就是卡在人事的抽屉里，嘴都急歪。发生在自家头上，想哭都没人搭理。

对一些政策变动的风声，许多人一听风就是雨。 2026年挂批“统筹”，钱池加大，规则没变。养老金算法依然照旧，不关心你的“山南海北”，只认账面工龄、你的缴费数据、你在哪退休。延迟退休，方案谁都看得到，政策没落地前，不用自己吓自己。

两位同事差距拉大，指望“运气”没用。 一位三十年里基数拔得高，工龄本就是基础，年年累积。另一位每年只想着糊一年是一年，临老账面空空，现实 “啪啪打脸”。

{jz:field.toptypename/}

缴费不断，可持续拉长，才是真正的“充电线”。 哪怕少花几百元工资，能博来未来更高的养老金。长期主义，说白了就是把眼光放远点，不投机，不走捷径，交得足，积得多。

有能力就在基数上往上“拧一把”，怕吃亏就得忍“割肉”。 退休所在地的选择也有门道。产业集中的城市，平均工资高，政策不三天两头变，“规则稳了，才有肉吃”。一线没必要硬挤，政策稳定、社平高的地盘，红利吃多吃少看你自己的选择。

人家说，高工资加长缴费，高养老金就不是瞎说的。 听着挺俗气，用起来最踏实。再努力都想把实打实到口袋的钱领够，没人愿意养老钱到点了还得往回跑。

多缴一年不是浪费，账面多一分钱就是给自己“垫底板”。 现在跑得快、攒得多，老了轻省十趟路。对照这账，人各有命，全看自己当年肯不肯“多迈一步”。

• 米兰
• 2026年
• 倒计时
• 退休
• 工龄